В данной статье мы попробуем разобраться, почему различные организации отказывают в получении ссуды и что нужно сделать для того, чтобы получить желаемый результат при подаче заявки на кредит.
Почему не дают кредит?
Главной сложностью в получении кредита является многоступенчатая проверка. Во-первых, государство вводит новые нормы и правки. Во-вторых, организация вносит ряд ограничений, отказ в получении ссуды без страховки и лимит выдачи. Рассмотрим ряд причин, которые могут привести к отрицательному результату при подаче заявки на кредит:
- Плохая кредитная история. Если вы ранее брали кредит и не платили вовремя или же вы имеете не закрытые долги, получить кредит будет трудновато. Финансовые организации заинтересованы только в надежных клиентах. Давать кредит ненадежным клиентам они не заинтересованы, так как это является для них огромным риском.
- Пустая кредитная история. Если вы никогда ранее не брали кредит, финансовой организации будет трудно судить о вашей добросовестности. В таком случае она может одобрить вам потребительский кредит на маленькую сумму.
- Несоответствие требованиям. Для одобрения банком займа, заемщик должен соответствовать ряду требований: быть гражданином Российской Федераций, трудоустроен, иметь регистрацию, соответствовать по возрасту. В некоторых случаях нужны поручители или имущество, которое можно оформить как залог. Если клиент не будет соответствовать требованиям, финансовая организация не пойдет на риск и клиент получит отказ.
Нужно принять во внимание, что финансовые организации не сообщают причин, из-за которых они не могут одобрить заявку на кредит. В конечном результате заявитель, чья заявка получила отказ, вынужден самостоятельно разбираться в причине отказа.
Другие причины, почему банк отказал в кредите
Основные причины отказов заемщик должен выяснять сам: это долги за ранее оформленные кредиты или текущие кредиты, несоответствия требованиям банка, пустая кредитная история. Однако бывают случаи, когда причина отказа неочевидна и заявитель приходит в тупик. Они встречаются реже, но все же они встречаются. Рассмотрим эти ситуации.
Недостаточный доход
Целью любой финансовой организации является получение максимального дохода. Основную прибыль организаций составляют процент и дополнительные выплаты. По этой причине каждая финансовая организация просит заемщика подтвердить его заработную плату. Это является их гарантией, что они получат оплату за кредит вовремя.
Согласно требованиям Центробанка, для погашения долга не должно уходить больше 30% от ежемесячного дохода заемщика. В крайнем случае финансовая организация может предложить займ на сумму, которую клиент будет способен гарантированно выплатить.
Слишком высокий доход
Клиент, который подает заявку на кредит, например, 25 тыс. рублей при ежемесячном доходе в 90 тыс. рублей — повод для финансовой организации насторожиться. В данном случае она может отказать такому заемщику.
Закредитованность лица
В настоящее время большинство товаров можно взять в кредит, что приводит к большому количеству кредитов по всей стране. Если у заемщика имеются кредиты, сумма которых велика, банк откажет такому клиенту.
Много кредитов, погашенных досрочно
Казалось бы, вернуть долг раньше запланированного срока — это наилучший вариант для любого человека кто взял ссуду. Однако финансовые организации таким клиентам не рады и на это есть две причины:
- Преждевременное погашение кредита — это в основном признак того, что кредитную историю пытались исправить. Такие услуги оказывают микрофинансовые компании для ненадежных плательщиков.
- При выдаче кредитов, финансовые организации надеяться на прибыль. А когда заемщик выплачивает свой долг досрочно, финансовая организация получает меньше процентов. Такие условия их не устраивают, так как они рассчитывают на конкретную прибыль, а в конечном результате получают меньше, чем хотели.
Плохая репутация
Кроме сверки с бюро кредитных историй, в финансовых организациях составляются “черные списки”. В него попадают следующий вид клиенты: просрочившие платежи, не отвечающие на письма и звонки от банка, подающие ложные данные при заявке на кредит и нарушившие другие условия договора с финансовой организацией. Если заемщик попал в такой список, то в большинстве финансовых организациях он получит отказ.
Отказ от страховки
Страховка не является обязательной, но, несмотря на это, большинство финансовых организаций отказывает клиенту, не имеющему страхового полиса. На это есть свои веские причины:
- Если человек застрахован, это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен.
- При очередном оформлении страховки, банку выплачивается вознаграждение — больше 15% от суммы, на которую брал кредит клиент.
Учитывая эти факты, финансовой организации выгоднее давать займы на большую сумму со всеми условиями, чем выдавать маленькие суммы клиентам без страховки и прочих дополнительных выплат.
Уклонение от срочной службы
У мужчин будут запрашиваться военные билеты при оформлении ипотеки или жилищного кредита. Военный билет имеет меньшее значение при подаче заявки на потребительский кредит. Финансовая организация опасается выдавать кредит мужчинам до 27 лет: постоянно есть риск, что такого заемщика призовут к военной службе и выплачивать кредит он не сможет.
Люди, имеющие судимость и находящиеся на принудительном лечении
Наконец, существует две причины, из-за которых финансовые организации никогда не одобрят заявку на кредит:
- Заемщик ранее был судим.
- Заемщик ранее находился на лечении в психиатрической больнице или наркологическом диспансере.
Если вдруг в случае судебного процесса суд вынесет решение, что при оформлении кредита клиент находился не в своем уме, банк не получит своих выплат. Такой же исход событий будет если заемщик снова попадет под заключение.
Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?
Бывают ситуации, когда на протяжении многих лет заказчик получает одобрение на свои заявки, но в какой-то момент получает отказ. В таком случае нужно пройтись по списку возможных причин:
- Была ли просрочка в прошлых кредитах, попал ли клиент в черный список.
- Возможно, клиент на момент подачи заявки потерял работу.
- И конечно же подозрительный внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.
Также нужно принять во внимание то, что банки периодически закрывают кредитные линии. В таком случае отказ не зависит от заемщика.
Что делать, если все банки отказывают в кредите?
Если заемщик получил отказ в двух-трех финансовых организациях, нет смысла подавать заявки в другие. Эксперты предлагают действовать несколько по-другому, эти действия могут повысить шансы на новые кредиты:
- Первое, что нужно сделать, закрыть прежние долги, если такие имеются. Это касается незакрытых долгов по кредитам на разные товары.
- Исправить свое досье. В подобных случаях можно обратиться в межрегиональную саморегулируемую организацию, у них требования меньше, чем в банке.
- При подаче заявления указывать только сумму реального дохода. Финансовые организации тщательно проверяют всю информацию. Также при внесении неверных данных, служба безопасности банка, может сообщить о вашей кандидатуре в правоохранительные органы.
- Будет лучше, если при подаче заявления кроме паспорта при вас будет трудовая книжка, загранпаспорт, документы об имуществе, оформляемое как залог. Список нужных документов лучше уточнить в банке, в котором вы собрались подавать заявление.
- Также стоит разузнать о наиболее лояльных финансовых организациях с меньшими требованиями. В интернете есть множество рейтингов и отзывов об организациях, которые смогут оказать финансовую помощь при наименьших требованиях.
При выполнении этих требований, шанс на получение желаемой ссуды увеличится. Нужно выполнять все постепенно — для начала устранить проблемы, которые наиболее вероятны. Для примера, закрыть имеющиеся долги, это имеет больший приоритет, чем подать заявление в организацию с меньшими требованиями и т.д.